Držite glavu iznad vode, skoro smo tu

Prođe još jedno ljeto… Neko je obišao stari kraj, neko uživao u ljepotama Ontarija, neko završio pisanje svoje knjige... U svakom slučaju, vratili smo se realnost, svakodnevnom životu, novoj školskoj godini, sportskim aktivnostima i zahtjevnim šefovima. Tješi me da je jesen u Ontariju prelijepa i da ćemo uživati u predivnoj prirodi, a ko zna… možda nas posreći i neko miholjsko ljeto…

Vratili smo se takođe realnosti visokih kamatnih stopa, skupe hrane i brige o tome kako će se sve  odvijati u sledećih par mjeseci, nadam se, ne i godina. “Samo da je posla“ – neko bi rekao… jer da i to još postane problem, ne bi nam se dobro pisalo.

Kanadska primarna kamatna stopa (nazovimo je “prime”) se od marta 2020. postepeno povećala sa 2,7% na nevjerovatnih 7,2% u julu 2023. Na sreću, nije bilo nikakvih promjena u avgustu ove godine, što je možda znak da smo dostigli neki vrh i da će od sada pa nadalje promjene kretati u suprotnom smjeru.

Promjene prime su namjenjene da se borimo sa inflacijom. Ako je inflacija visoka, prime raste da bi ljudi manje trošili, a više štedili, tj. da bi obrtaj novca u sistemu bio manji. Cilj Centralne banke Kanade je da se inflacija kontroliše na oko 2%. Sredinom 2022. godine, ona je dostigla 7%, što je i razlog porasta kamata. Ne samo u Kanadi nego širom svijeta. Trenutno, inflacija je pala na 3,3%, a država očekuje da će dostići svoj cilj od 2% do kraja 2024. godine.

Nadamo se!

Za osobe koje imaju kredite za nekretnine sa fiksnim kamatnim stopama, koje su zaključali prije povećanja prime, ove promjene ne utiču previše na njihov protok novca. Pogotovo ako im kreditni termin ističe za par godina.

Međutim, za osobe sa varijabilnim kamatama, koje su direktno povezane sa prime, razlika je ogromna. Protok novca je postao problem pošto su se rate za kredit gotovo duplirale.

Smatram da ne možemo mnogo da uradimo po tom pitanju sada, ali htio bih da podjelim par savjeta ili stavki koje možda pomognu da ugledamo svjetlo na kraju tunela. Elem!

• Sve ovo neće trajati vječno. Treba da shvatimo da tržište ide gore-dole i tako u krug. Svaki ciklus mora da se završi, pa tako će i ovaj. Za one koji jesu u problemu sa protokom novca, probajte da se držite iznad vode. Makar to značilo posuditi novac sa strane dok se stvari ne poboljšaju. Kamate će padati, samo ne znamo tačno kada i kojom brzinom.
• Ako su problemi sa protokom novca ozbiljni, probajte da refinansirate svoj kredit, da se opredelite za duži amortizacioni period i tako smanjite vašu ratu za kredit. Opet, ovo je samo privremena situacija i to ne znači da ćete otplaćivati kredit 30 godina. Čim stvari krenu nabolje, možete da povećate vašu ratu i smanjite amortizaciju na koliko god želite.
• Ako riješite da refinansirate ili ako vam dolazi vrijeme za obnovu kredita, predlažem da izaberete kraći termin. Naravno, niko ne zna šta nas čeka u globalnoj političkoj situaciji, ali ako se ništa značajno ne desi, zašto bismo oročili kredit na pet godina po visokoj kamatnoj stopi ako za, recimo, dve godine kamate budu poprilično niže. Moj prijedlog je tri godine ili kraće… Ili čak varijabilna kamata, jer ako kamate počnu da padaju, osjetićete ušteđevinu automatski, svaki put kad prime
• Ako ste trenutno u fiksnoj kamatnoj stopi i plaćate nisku ratu, povećajte je. Postoje dva razloga za to. Prvi, imaćete manje kredita prije nego što dođe vrijeme za obnovu po višim kamatama. Drugi, već ćete se navići na višu ratu tako da to neće biti šok za vaš budžet.
• Ako ste u poziciji da tražite da kupite nekretninu, mislim da je sada najbolje vrijeme. Nekretnine su otprilike 20% jeftinije nego što su bile tokom korone. Dosta ljudi neće da kupe zbog visokih kamatnih stopa ili ne mogu da priušte da se kvalifikuju (ali, gdje su roditelji da pomognu?), ali ušteđevina u cijeni nekretnine je daleko veća nego što ćete pretplatiti u kamati u sledećih par godina.

I na kraju, zaboravite na niske kamatne stope čiji smo svjedoci bili poslednju deceniju ili više. Ta vremena se neće vratiti. Neće biti ni ovoliko visoke, ali ja bih rekao da treba da očekujemo da će nova norma biti između 3,5% i 4%. Živi bili pa vidjeli.

I naravno, držite glavu iznad vode. Skoro smo tu…