Kamate su važne ali ne i najvažnije

Jedna engleska poslovica glasi „One Cannot See Dollars from the Pennies“ što bi u slobodnom prevodu značilo da toliko brinemo o centima da ne možemo da vidimo dolare…

Nerijetko u životu previše brinemo o malim stvarima, zanemarujući veliku sliku, onu što zaista pravi razliku. U bankarstvu, kamatne stope znaju da budu jedna od tih manjih stvari koje zaokupe pažnju, a koje znaju da nas odvuku na pogrešnu stranu kada razmišljamo o nekom većem finansijskom poduhvatu.

Da se razumijemo, kamate jesu važne, ali ne i najvažnije. One su samo jedan od par sastavnih elemenata koji se razmatraju pri izboru najpovoljnijeg kredita za vas. Mnogo je važniji vaš plan, vaša strategija i kako koristite finansijske opcije koje su u ponudi da ostvarite te svoje ciljeve.

Zlatno pravilo u finansijama je da prvo treba da otplaćujete dugove koji imaju najvišu kamatnu stopu, a tek onda one niže. Logično! Zašto biste plaćali 20% kamatu na kreditnoj kartici, kad taj isti dug možete da prebacite na mortgage i da tu plaćate 3%, a uštedite 17%. Ako se radi o 20.000 dolara, govorimo o ušteđevini od oko 3.400 dolara na godišnjem nivou. Kao što reče Đoković onom italijanskom novinaru – „Not too baaad”.

Sada, ako vam neko u banci, prilikom obnove kredita, nudi 2,85%, a ne predlaže da uradite konsolidaciju gore spomenute kreditne kartice, onda vam potencijalno ne nudi najbolji savjet, bez obzira što je kamata od 2,85% za nijansu bolja od 3%. Naravno, treba istražiti cijeli scenario, uporediti obe opcije i vidjeti koja od njih predstavlja bolju soluciju po vas. Recimo čak i da je opcija direktne obnove za nijansu bolja od konsolidacije, to ne znači da vi nećete izabrati konsolidaciju i na taj način riješiti se duga koji se već toliko dugo vuče i koji vam toliko remeti vaš cash flow. Dakle, kamata možda i nije najvažnija stvar. Važan je vaš plan, vaša strategija, vaš cilj.

Kada sam prije dvadesetak godina počeo da radim kao finansijski savjetnik za jednu od pet velikih kanadskih banaka, kamate su bile poprilično visoke. Neki od milenijalaca danas mi ne bi ni povjerovali da se radilo o kamati od 6% za petogodišnji zatvoreni kredit. I to se nije radilo o nekim gigantskim kamatama kao iz osamdesetih godina. Ne, to su bile standardne kamatne stope u tom ekonomskom ciklusu. Ovo što imamo danas, 2% ili 3%, e to su već nestandardne, tj. vanredne kamatne stope, namjenjene da nas izvuku iz dugoročne krize koja je počela još 2008. godine.

I tada, prije nekih 20 godina, ljudi su se borili ne bi li dobili 5,79% umjesto 5,99% što im se nudilo. Danas je ta borba između 2,69% i 2,89%. Dakle, uvijek neka borba za 0,2% ili tako nešto…

Naravno, nekom je cilj da otplati kredit što prije. I to je u redu. Ako vam je to cilj, potrebno je da obraćate pažnju na svaki cent. Ali ako želite da koristite vaš dom kao izvor finansiranja daljih investicija, kamate nisu najvažnije.

Otišao bih korak dalje i rekao da su kamate skoro kompletno van naše potrošačke kontrole. U ciklusu jednog kredita koji pretežno traje 25 godina, vjerovatnoća je da ćete imati raznorazne kamate. Danas 2%, za pet godina 4%, možda opet 6% za 10, pa iznova 4% za 15 godina itd. Da li zaista pravi razliku to što ste uštedili 0,2% svaki put kad ste obnavljali kredit? I na taj način uštedili 20.000 dolara tokom 25 godina?

Ili je možda bolje da ste izvukli novac iz svoje rental nekretnine, po kamatnoj stopi od 0,25% većoj nego na primarnoj nekretnini (danas, kamate za najam su otprilike 0,25% više) i investirali u nešto što će vam donijeti 10 puta toliko u zaradi. Ili ćete dobro razmisliti pošto se ipak radi o 0,25% skupljoj kamati?

Na kraju krajeva, koliko nas uopšte zna kolika je naša kamatna stopa, zar ne?

S vremena na vrijeme srećem stranke koje imaju vlastite biznise i koje me pitaju koliko bi trebalo da povećaju svoja primanja pred državom da bi mogli da se kvalifikuju za kredit, ali isključivo preko glavnih banaka, sa najnižom kamatnom stopom…

Ja im obično kažem: Zašto da povećavate primanja ako ne morate… Treba da vidimo da li vam se to isplati ili ne… Naravno, ako povećate primanja, dobićete nisku kamatu preko glavne banke... S druge strane, zbog tog istog povećanje primanja, moraćete da platite državi vjerovatno nepotreban porez koji vas može koštati mnogo više nego da ste uzeli kredit u nekoj od alternativnih banaka, po većoj kamatnoj stopi.

Da li zaista brinete kome će vaš novac nepovratno otići, banci ili državi? Ili je jednostavno logičnije izračunati koja od ove dve opcije ima više finansijskog smisla. Kamata, kao što rekoh, ne mora da bude i nerijetko nije najvažnija stvar. Opet, svaki scenario je unikatan, ali svakako ga treba provjeriti.

Možda i najbolji primjer gdje kamata ne treba da bude prioritet je kad govorimo o vrsti proizvoda koji dobijate preko banke. Danas, vjerovatno najbolji kreditni program koji postoji na tržištu je Home Equity Line of Credit (HELOC). On vam dozvoljava da pristupite novcu koji je zarobljen u vašoj nekretnini, kad god želite i bez dodatnih aplikacija. Bilo to za potrebu kupovine nekretnine u starom kraju, poklon djeci za kupovinu njihove nekretnine, za renoviranje svoje ili šta god – HELOC je najbolji kreditni program za takve potrebe pošto unutar njega možete da imate i regularni kredit, i kreditnu liniju, i još koji zajam. Ali realnost je da se u većini slučajeva nudi sa kamatom od recimo nekih 0,2% više.

U današnje vrijeme, banke će vam ponuditi veoma niske kamate prilikom obnove postojećih kredita, mahom zato što je proces relativno jednostavan i ne košta ih mnogo. Sve što treba da uradite jeste da stavite potpis na papir i gotova stvar. Štoviše, možete dobiti još nižu kamatnu stopu ako obnovite kredit direktno onlajn umjesto preko branch-a, pošto je proces skroz automatizovan. Super stvar, kažete? Naravno, ako je sve što tražite jednostavna obnova. Međutim, ako hoćete da dodate nekih 10.000 dolara ili više na vrh kredita, da biste pokrili neki dug ili promjenili krov, onda računajte na višu kamatnu stopu pošto proces odobravanja novog kredita mora nekako da se pokrije… naravno, kroz višu kamatnu stopu.

Prema tome, prilikom obnove kredita, potrebno je da se zapitate, da li je najbolje po vas jednostavno obnoviti kredit ili obezbjediti sebi, recimo, HELOC za neke buduće potrebe. Jeste, kamata bi bila nekih 0,2% veća ali to je ništa u poređenju sa raskidajućom kaznom koju ćete morati platiti kasnije da biste izašli iz postojećeg kredita i dobili ono što vam je orginalno i bilo potrebno. Da ne pričamo o troškovima advokata, procjene nekretnine ili slično.

U trenucima kad su i fiksne i varijabilne kamate veoma niske, priličan broj ljudi ne zna za šta da se opredjeli. Varijabilna kamata je u većini slučajeva niža i atraktivnija, ali ne mora da znači da je bolja. Ako uzmete varijabilnu kamatu i ona krene da raste, a vi ste osoba koju to brine i zbog toga ne može da spava, možda varijabilna i nije za vas… Ali ako ste uzeli kredit i planirate da ga se riješite u bliskoj budućnosti, varijabilna je definitivno za vas jer je trošak raskidanja ugovora sa varijabilnom kamatom obično niži nego sa fiksnom. S druge strane ako zaista ne znate šta da radite, a imate paket kao HELOC, možete da jednostavno podjelite dug djelimično u fiksni a djelimično u varijabilni i na taj način dobijete the best of both worlds, jer to je upravo nešto što paket kao HELOC nudi. Vrijedi premije kamatne stope od 0,2%? Ja bih rekao da vrijedi.

Možemo da nastavimo i nabrajamo razloge zašto nije pitanje samo kamatne stope. Možda vam je važan opušteniji cash-flow da ne biste bili zarobljenici svog kredita… možda vam je upravo potreban bolji cash-flow da biste mogli da se kvalifikujete za neki novi kredit. Ti ili slični razlozi su upravo primjeri zašto je svako od nas drugačiji i zašto cookie cutter solution koje banke nude ne mogu u većini slučajeva da zadovolje naše finansijske potrebe.

Kamatne stope su važne ali ne kada stoje na putu logične finansijske solucije koja vam je često potrebna. Zbog toga vam je važna strategija da biste ostvarili svoj cilj. Svako ima svoj cilj i zbog toga treba da upotrebi strategiju koja mu najviše odgovara. Stvoriti i ispratiti svoju finansijsku sliku, da biste ostvarili svojee finansijske ciljeve…

Kamate se mjenjaju. Bile su 9%, bile su 6% i sada su oko 3%. Ljudi su kupovali i planirali u svim tim vremenima. Ako u nekom trenutku možete da ulovite malo nižu stopu, slažem se sa tim. Ali ne dozvolite da propustite veću sliku u tom procesu. Od drveća se ne vidi šuma, a šuma nije samo drveće.