Брокери раде за вас, не за банку

Сарадња са брокером, умјесто директно са банком, има низ предности. Наравно, не у сваком случају, али у већини њих.

Неретко сарадња са брокером може да изазове доста питања: 1) Колико ће ме то коштати? 2) Зашто да радим са брокером ако су ми финансије сасвим у реду? 3) Да ли ћу добити повољнију камату и услове? На та и још нека питања, дајемо одговор управо у овој анализи.

Прије свега, трошкови сарадње са брокером… У већини случајева, провизију брокера покрива финансијска институција од које добијете кредит. Дакле, брокере плаћа банка, а не ви. То је случај са свим већим банкама, гд‌је је апликација чиста, гд‌је је ваш кредит уредан и гд‌је су ваша примања стандардна. У финансијској индустрији, те банке се често зову “А” банке и оне представљају неких 80% од свих кредита на тржишту. Каматне стопе у тим банкама су релативно сличне, а провизија која је исплаћена брокерима такође је слична. Стога брокер нема подстицај да вас шаље у једну или другу због личног интереса.

“Б” институције или “приватни кредити” раде по нешто другачијем принципу. То су институције које ће вам одобрити кредит у околностима гд‌је ваша финансијска ситуација није идеална или гд‌је тражите врсту финансирања коју главне банке не подржавају. Рецимо, као приватник, зарађујете доста новца али користите пореске повластице и пред државом показујете много мање. Или сте имали проблема са кредитном историјом у прошлости. Или желите да изградите или надградите вашу некретнину, а процес са главним банкама је просто неприхватљив. У тим случајевима, финансијска институција, а и брокер, наплаћују трошак својих услуга, који вам је представљен унапред и на који ви морате да пристанете прије него што уђете у било какву сарадњу.

У прошлости, сарадња са брокером се подразумијевала као опција за особе које су имале проблема са кредитом или неким другим финансијским хендикепом. „Само ти отиђи до брокера, он или она ће то теби да среди“ – је само један од честих размишљања у контексту сарадње са брокером. Такав начина размишљања се значајно промјенио у последње две деценије што се може вид‌јети по повећаном проценту финансијских трансакција од стране брокера у односу на банке. Данас, радити са брокером се не сматра као другоразредном опцијом потраге за кредитом него као једном од водећих.

Нажалост, и даље постоје брокери који каљају  име индустрији, али таквих је све мање и мање јер се финансијска индустрија активно бори против илегалних трансакција и фалсификоване документације. Важно је да сарађујете са професионалним, транспарентним и коректним брокером и ваше искуство ће бити више него задовољавајуће. Сарадња са брокером ће вам дефинитивно дати приступ најбољим каматним стопама и производима који се нуде на тржишту.

Причајмо о каматама… Да ли ће камата преко брокера увијек бити најнижа? Не! Не увијек… Али у већини случајева, да. Постоје ситуације гд‌је ће вам директна сарадња са банком обезбједити нижу камату. То се дешава кад банке имају специјалне промоције гд‌је нуде повољније камате него што тржиште тренутно подржава, укључујући и оне којима брокер има приступ. Или рецимо, приликом обнове вашег кредита када је величина посла повезана са обновом минимална. У тим ситуацијама, можете добити ниску камату коју треба да прихватите, након што је упоредите, преко брокера, са онима које се нуде на тржишту.

Камате које брокери нуде углавном су ниже. Брокери имају приступ тзв. “wholesale” каматама и у самом старту вам нуде ниске каматне стопе. Те камате могу да постану још ниже након што се поднесе специјални захтјев банци – стандардна процедура од стране брокера. Не треба заборавити да брокери такође прате дешавања на тржишту и кретање каматних стопа. Рецимо да сте купили нови стан и да преузимате власништво за два мјесеца. Чак и ако потпишете уговор на неку стандардну камату, ако камате наставе да падају, ваш брокер ће прилагодити вашу камату оној на тржишту. По питању каматних стопа, сарадња са брокером ће вам дефинитивно дати приступ најнижим каматама, поготово ако се не разумијете много по питању финансија и ако вам је потребан неко коме можете да вјерујете.

Било би погрешно рећи да је увијек боље радити са брокером него са банком. У свакој банци имате добрих и лоших експерата, као што то може, наравно, да буде случај и са брокерима. Међутим, ако желите да сарађујете са експертима по питању стамбених некретнина, и ако желите приступ највећем избору финансијских производа, брокер је дефинитивно побједник по том питању.

Као прво, искуство и концентрација услуга… Радници по банковним филијалама (назовимо их банкарима) нису у прилици да буду експерти у стамбеним кредитима као што то могу да буду брокери. Банкари отварају рачуне, кредите за возила, кредитне картице, мутуал фундс, РСП рачуне итд. Они једноставно не могу да буду експерти у сваком финансијском пољу и према томе, немају толико искуства у стамбеним кредитима као брокери који се искључиво баве тиме.

Банкари имају приступ искључиво стамбеним кредитима које нуди њихова институција, што је један мали дио свих производа који постоје на маркету. Чак и ако причамо о стандардном производу, рецимо „Home Equity Line of Credit ” (HELOC) – што је кредиtна линија осигурана од стране некретнине, ти производи се разликују од банке до банке. Брокери имају приступ од преко 50 финансијских институција и самим тим приступ свим производима на тржишту.

Брокери, за разлику од банкара, у могућности су да вам направе јединствене солуције за ваше финансијске околности. Било да су у питању пореске повластице, структура постојећих или будућих производа, третмани некретнина као примарни или инвестициони, коришћења разноразних институција ради диверсификације портфолија, сарадње са повезаним професионалцима попут агената за некретнине, адвоката и процјенитеља – брокери имају приступ готово свим институцијама на тржишту и свим могућим производима. Сваки клијент је другачији, свако има своју причу. Управо због тога, важно је да свако добије своју јединствену солуцију за своје потребе.

Брокери не раде за банку. Брокери раде за вас. Добар брокер зна да је ваше задовољство приоритет и да добро одрађен посао гарантује будући бизнис и препоруке. Јер, на крају крајева, сваки брокер је тек толико добар као и његова последња трансакција.