Refinansiranje kao strategija

6. Новембар 2021
Tino Brelak
Сан издање 22

Niko nas ne poznaje bolje od nas samih – naše finansije, naše ambicije, planove i životne okolnosti. Nerijetko se oslanjamo na savjete profesionalaca tražeći od njih pomoć u vezi sa važnim izborima i odlukama. Bili to finansijski savjetnici, advokati, knjigovođe, ugovarači ili agenti za nekretnine. Ali na kraju, mi smo ti koji znamo šta je najbolje za nas i za naše najbliže i ponekad nam je potreban samo mali vjetar u leđa da bismo ih ostvarili.

U Kanadi, u poslednjih par godina, pa recimo i decenija, naše nekretnine su služile kao alat finansiranja tih planova. Vrijednosti nekretnina su rasle i na taj način nudili pristup novcima koje smo koristili za raznorazne projekte. Refinansiranje je ključan termin u tom procesu. Zašto i kada vlasnici nekretnina refinansiraju svoje nekretnine i kada to ima smisla?

Vjerujem da svako od nas već ima odgovor na ovo pitanja, ako ne u potpunosti onda barem djelimično. Ali opet, s vremena na vrijeme, vrijedi ponoviti gradivo, pogotovo tokom perioda veoma niskih kamatnih stopa.

Kao prvo, mnogo nas refinansira da bi dobili nižu kamatnu stopu. Najčešća misao koja nam svima pada na pamet ovih dana je vjerovatno bila „Ako su kamate toliko niske, zašto da ih ne iskoristimo i prebacimo se na nižu kamatnu stopu?“ Ta transakcija ima smisla dok god je trošak izlaska iz postojećeg ugovora manji nego ušteđevina koju dobijate. Da biste saznali koliki je trošak, ili tzv. kazna koju treba da platite, najbolje je da kontaktirate postojeću banku gdje vam se kredit nalazi i to saznate od njih direktno. To bi bio prvi korak u vašoj analizi.

Nemojte da računate na to da će vam kazna biti tri mjeseca kamate jer kazna može da bude ili tri mjeseca kamate ili „Interest Rate Differential“ – šta god je veće. Ako pričamo o Interest Rate Differential, to je malo komplikovaniji obračun koji je najbolje da provjerite sa bankom. Kad saznate o kom se iznosu radi, javite se vašem brokeru da vam izračuna da li vam se isplati refinansirati ili ne. I budite pažljivi, nemojte da nasjedate na priče da vam banka može napraviti raniju obnovu kredita bez ikakvih kazni – ne postoje takve stvari kao besplatna obnova kredita godinu ili dve prije obnove – vaša kazna može da bude sakrivena u novoj kamatnoj stopi… Važno je da napravite pravu analizu i vidite o kojim ciframa se radi.

Ponekad, kazna može da bude i veća nego ušteđevina koju dobijate prilikom refinansiranja ali i dalje ima smisla da se uradi. Razmišljajte o tome kao o nekoj vrsti osiguranja koje plaćate unapred da biste sebi osigurali nisku kamatnu stopu tokom sledećih par godina.

Kao drugo, spomenimo refinansiranje kao metod finansijske rekonstrukcije… Ako ste u situaciji gdje plaćate dugove koji imaju visoke kamatne stope ili zahtjevaju visoke mjesečne obligacije koje negativno utiču na vaš tok novca, refinansiranje može biti solucija za takav problem. Samim tim što prebacite neki dug čiji je otplatni rok kratak na kredit koji nudi dužu amortizaciju, moći ćete sebi stvoriti prostor za disanje. Ne kažem da je to solucija na duge staze – kredite bi trebalo otplatiti što je ranije moguće, ali čudna vremena zahtjevaju specifične intervencije. Biće vremena da se vratimo na ranije puteve. Neće ni ova korona vječno da traje. A opet, ako se radi o dugu koji nosi visoke kamatne stope i može da se prebaci u nižu kamatnu stopu, nema dileme da se radi o logičnoj transakciji. Da ne pričamo o potencijalnom poboljšanju vaše kreditne ocjene, ako ste kasnili sa otplatom. Upitajte vašeg finansijskog savjetnika koji su još potencijalni troškovi na koje možete da računate, tipa advokatske usluge, procjena nekretnine i slično, da ne bude iznenađenja.

Sledeće, renoviranje! U današnjim okolnostima, ljudi renoviraju da bi prilagodili svoje živote uslovima koje diktira kovid-19. Nije ni čudo što je IKEA poluprazna, ne ljudima nego samom ponudom. Probajte naći omiljen namještaj za kućnu kancelariju ovih dana… Poprilično teško… U isto vrijeme, sve te renovacije mogu dramatično ipozitivno da utiču na vrijednost vaše nekretnine.

Idemo dalje… Refinansiranje kao način investicije u budućnost. Ako ste našli idealnu vikendicu ili neku nekretninu gdje sebe vidite u penzijskim danima, refinansiranje može da bude način kojim ćete ostvariti san ili plan kupovine te nekretnine bez toga da već sada prodajete vašu postojeću nekretninu. Izvadite novac iz postojeće nekretnine, iskoristite ga kao učešće za kupovinu te nekretnine, izrentajte je na par godina ili koje već određeno vrijeme i preuzmite je kad ste spremni da napravite taj korak. Ako se radi o dužem periodu vremena, dobar dio kredita će i da se isplati od prihoda iznajmljivanja.

Na kraju, refinansiranje kao pristup novcu. Iz mnogo razloga. Investicija u biznis, otplatu troškova obrazovanja, vjenčanja, u neku vikendicu u starom kraju ili slično. To ne zna niko bolje od vas. Iskoristite equity da biste pomogli djeci sa učešćem u njihovu nekretninu. Lista može da bude samo duža.

Bez obzira koji su vaši planovi, ambicije ili okolnosti, važno je da napravite dobru analizu prije nego što bilo šta uradite. Ponekad kazne raskidanje postojećeg ugovora mogu da budu prevelike. Ponekad možete da dobijete novac za tu kaznu kroz nižu kamatnu stopu. Sve se svodi na matematiku. Ona ne laže.

КАЛЕНДАР КУЛТУРНИХ ДЕШАВАЊА
Јануар
  • S
  • M
  • T
  • W
  • T
  • F
  • S
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
  • 6
  • 7
  • 8
  • 9
  • 10
  • 11
  • 12
  • 13
  • 14
  • 15
  • 16
  • 17
  • 18
  • 19
  • 20
  • 21
  • 22
  • 23
  • 24
  • 25
  • 26
  • 27
  • 28
  • 29
  • 30
  • 31
АКЦИЈА ПРИКУПЉАЊА НОВЧАНИХ ПРИЛОГА ЗА САН

Донацијом ћете помоћи да часопис настави да излази као и за одржавање веб-сајта. Ваше име или назив ваше фирме ће бити објављено на страници Наши спонзори, а уколико то не желите ваша донација ће остати анонимна (обратите пажњу да у апликацији одговорите да желите да донирате анонимно).
Хвала унапред.

ДОНИРАЈТЕ
ПОСТАВИТЕ ОБЈАВУ